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区块链如何助力银行跨境支付系统平台的构建?

规模逐步扩大。以SWIFT汇款为主导的传统银行跨境支付体系,采用委托代理的运行方式,存在资金清算流程长、到账时间慢、费用高等问题,已逐渐不能适应日益增长的跨境支付需要。区块链技术的崛起,将推动跨境支付能力的升级。

1.全球跨境支付的现状与新机遇

麦肯锡咨询公司研究指出,在全球跨境支付收入构成上,B2B支付占比92%,且B2B支付中有90%是通过银行系统实现,银行是跨境支付的主要渠道。据埃森哲咨询公司统计,银行跨境支付年交易笔数逾100亿笔,交易规模在25万亿至30万亿元之间,年均创造收入约4000亿美元,市场前景十分广阔。但是,传统银行支付基础设施更新换代速度慢,跨境支付服务普遍存在的中间环节多、清算周期长、中转费用高等突出问题,饱受客户诟病。近年来,非银行支付机构、专业汇款公司在支付技术手段上不断创新升级,提供的跨境支付服务在质量、效率、成本等多个维度上,已超越传统银行跨境支付模式,并逐渐吞噬瓜分跨境支付市场份额。面对上述不利局面,银行迫切需要依靠新理念新技术,创新支付系统,改进支付方式,提升支付能力,维护自身在跨境支付领域的领先地位。

当前,互联网金融、大数据、云计算、人工智能、百度彩票等新兴技术不断涌现,为各行各业尤其金融领域的突破发展带来了新的机遇。其中,由日本学者中本聪(Satoshi Nakamoto)提出的区块链技术,得到了国内外广泛关注和深入研究。区块链是一种基于互联网的,以分布式账本、分布式数据储存、“点对点”传输、建立共识机制、采用加密算法等为核心的新兴应用技术,具有去中心化、去信任化、可溯源和信息无法篡改等特点。学术界和金融机构不断探索和尝试将区块链技术应用于金融、征信、审计、教育等领域。在跨境支付领域,区块链技术的应用研究仍处于起步阶段,主要集中于应用前景分析和区块链单一场景运用研究等,目前已取得了阶段性成果。

本文将结合国内外研究成果,立足传统银行跨境支付痛点问题,提出基于联盟区块链技术的银行跨境支付系统平台构建设想。该平台运用了区块链的核心技术,不改变银行在跨境支付体系中的主体地位的同时,通过建立一个开放式、一体化、交互式的跨境支付系统模型,为区块链技术在跨境支付领域应用提供研究思路和借鉴参考。

2.国内外研究现状及运用情况

研究文献综述

百度彩票目前,关于区块链技术在跨境支付领域应用的研究文献不多,主要集中于对区块链技术特点的探讨,以及分析区块链技术在跨境支付领域中的可行性与前景,部分研究文献提出了具体的实施路径。

百度彩票应用前景分析。Friedrich Holotiuk(2017)等人研究了区块链技术在跨境支付领域应用的可行性,指出区块链技术通过建立去中心化的支付框架,直接进行“点对点”交易,改进了P2P交易、跨境交易和跨货币交易的支付方式。Nguyen(2016)等人指出利用区块链的技术特点降低支付成本,使交易支付过程完全透明化,提高交易支付的执行速度和效率。工信部(2016)在《中国区块链技术和应用发展白皮书(2016)》中分析了区块链的应用前景,指出支付是区块链技术应用的重要领域,尤其是在跨境支付方面,它可以帮助金融机构降低对账成本和争议解决成本,从而有效提高跨境支付业务的处理效率。蔡然(2017)分析指出区块链技术能够减少跨境支付与结算业务流程环节,提升流程运作效率,降低跨境交易成本,同时,区块链“点对点”的拓扑结构保障了系统运行的稳定性和安全性。

具体实施路径。缪锦春(2017)研究指出如果区块链技术在全球信用体系建立上取得突破,则银行间跨境金融交易将能够实现“点对点”对接,进而实现不同国家、不同币种T+0的跨境实时清算。姚国章、吴春虎、余星(2016)指出银行正逐步寻找到区块链技术与支付领域融合发展的思路,通过在一定范围内建立私有链体系,打造统一的账本和结算系统,在小额及跨境支付领域率先尝试,提升支付服务水平。巴洁如(2016)研究发现,区块链技术在跨境支付领域应用具有很大潜力,并提出了技术运用的三个阶段:第一阶段集中在非银行系统间转账、支付、外币线上跨境汇兑等第三方支付交易领域;第二阶段为探索将标准化智能合约应用于金融资产方面;第三阶段为实现区块链技术全面应用于跨境支付领域,并充分创造价值。姚翔、朱涛(2017)进一步提出了区块链技术运用于跨境支付领域的路径,短期内,区块链不会成为跨境支付核心技术,但能够针对部分场景开发出相应产品;中长期看,区块链可能会改变传统跨境支付体系的底层架构,但是在上层应用形态方面还有更长的路要走。

技术应用现状

区块链在跨境支付领域的应用,最早可追溯到2015年区块链联盟R3推出的Corda平台,该平台借助区块链技术打造全球金融机构网络,用于处理复杂交易,如、金融衍生品及支付交易。近年来,各大专业支付机构及商业银行投入了大量资源,研究区块链技术在跨境支付领域的应用,取得了显著成效。

支付机构方面。Ripple构建了一个没有中央节点的分布式数字支付网络,采用了一种类似于比特币(瑞波币XRP)的分布式身份认证和交易技术,通过该网络银行客户能够实现跨境实时支付,且支持不同货币转换,Ripple网络大幅降低了跨境支付的时间和成本。

Circle致力于社交移动支付,以百度彩票比特币为支柱,支持用户通过Circle手机App在无需缴纳手续费的情况下,能够以类似于发送短信和社交媒体方式体验即收即付支付服务,Circle代表着引领未来的创新型支付方式之一。

百度彩票Oklink专注于跨境小额支付业务,以OK-dollar代币作为支付中介,主要面向各国小金融公司、小银行客户群体,通过区块链技术为小型金融机构提供低成本、高效率的跨境小额支付服务。

国内互金机构蚂蚁金服正在研究提供区块链跨境支付服务,最初将主要面向香港和菲律宾之间的跨境实时汇款业务,并研究将港版支付宝AlipayHK服务与总部位于菲律宾的移动支付服务GCash进行整合,实现去中心化的支付服务功能。

百度彩票商业银行方面。摩根大通银行正在研究推出一种基于区块链的银行间支付平台(银行信息网络IIN),IIN项目运用以太坊技术,能够有效提升客户体验,降低支付所需的时间量和成本,解决跨境支付延迟问题。

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